展联保联贷 助推企业发展——襄阳市女企业家协会、襄阳市妇女创业发展促进会聚力发展

襄阳市女企业家协会成立于2006年3月，现有企业会员267名。这些会员分布在襄阳市区机械制造、建筑建材、金融信息、商贸服务、文化旅游等行业，既有国营大企业老总，也有民营企业的老板，其中不乏各级人大代表、政协委员、劳动模范、“三八”红旗手等，集聚了一批较为优秀的创业女性。襄阳市妇女创业发展促进会是适应城乡妇女创业需要，于去年8月才成立的一个社会团体，目前有会员112名，大多数是农村女种养殖大户、女能人、女大学生、返乡女农民工以及城市女个体户等。这两个社会团体的工作共同之处都是为创业女性服务。不同之点在于，女企业家协会的会员是创业成功并具有一定规模和影响的企业，工作着力点是如何持续、稳定发展，把企业做得更大更强。妇促会的服务对象是正在创业还没有创业成功的女性、在创业过程中需要帮助解决困难的女性。工作着力点是如何促进更多女性参与创业，促进创业女性不断成长。 

女企协和妇促会成立以后，以服务为宗旨，以创新为动力，针对会员企业融资难的突出问题，切实发挥组织协调职能，建立互助共赢平台，开展联保联贷，助推企业快速发展。 

竭诚服务，精心组织协调  

在女企协和妇促会的300多名会员企业中，中小微企业占了90%以上，缺资金、融资难是企业发展的最大瓶颈。据女企协常务副会长兼秘书长、妇创会会长周萍分析，原因主要有三点：一是大多女性会员从家庭中走出来，投入建立人际关系的精力很有限，人脉资源不足，找不到融资渠道；二是会员企业大多处在发展初期，“底子薄”，可用于抵押的资产很有限，银行不愿为她们提供贷款；三是女性天生的“小富即安”的思维模式，原地“滚雪球”思想制约了发展速度，没有尝到“借东风去远航”的甜头。有时候因为缺乏几十万元的流动资金，有可能失去几百万元甚至更多的收益机会。看到这点，女企协及妇创会的领导看在眼里，急在心里。光凭这些企业单枪匹马，单打独斗，寻求联保联贷的合作伙伴有困难；银行面对千家万户，直接组织企业组成联保体，风险太大，工作精力也不够。如何把这些中小微企业组织起来？抱团取暖，相互借力，共同发展，必须有一个组织或团体出面搭建平台，组织企业自愿组合并与银行对接。 

女企协和妇促会几位领导在周萍的带领下，把为会员企业服务作为安身立命的根本宗旨，想会员之所想，急会员之所需，为了能给会员企业争取最优惠的融资产品，她们牺牲了很多休息时间，学习金融知识，了解金融政策，往返多家银行，多方打听，反复比较。最终找到了一款解决女性创业融资难的一种行之有效的措施---联保贷款。

联保联贷，是一种无需资产抵押，靠联保企业集体信誉进行担保贷款的一种融资形式。由5个左右的企业组成联保联贷小组，共同与银行签订贷款合同，按需贷款，到期还款，小组内承担连带责任。联保贷款这种融资形式，必须有一个组织或团体出面搭建平台，组织企业自愿组合并与银行对接。

妇创会的应运而生，担当了这一史命。为认真做好与银行的协调对接工作，在企业与银行之间牵线搭桥，妇促会领导操真心，办实事，在女企协热心支持下，先后与湖北商业银行、汉口银行、民生银行、浦发银行联系。特别是周萍同志，本人没在银行贷过一分钱，可她为会员贷款操心劳神，跑前跑后，付出了辛勤的劳动，作出了无私奉献。女企协会长何大华企业实力很强，自有资金充足，本来不需要贷款，可她为了支持会员姐妹融资，积极参与联保贷款，增强了会员姐妹参与联保的信心。各联保小组长在女企协和妇促会的领导下，认真负责，在小组会员组织联络、了解情况、初审把关等方面发挥了积极作用。

女企协和妇促会领导热心支持会员企业发展的行动，感动了各贷款银行。银行领导表示要做企业发展的坚强后盾，用“心”为企业服务，放宽政策，打破联保贷款“同一行业、同一市场”的限制，会员可跨行业组成联保小组，从而为会员企业开展联保贷款提供了方便。汉口银行为联保贷款授5亿元，浦发银行为联保贷款授信3亿元。各银行还指定专人办理贷款手续，采取5+2、白加黑工作法，鼎力支持，为贷款会员企业提供方便快捷服务。

在女企协和妇促会搭建的互助平台上，许多会员企业获得银行的资金支持。据对2013年1月至2014年4月的统计，两会共有业务户会员企业从汉口银行、民生银行和浦发银行获得无抵押贷款3.332亿元。其中，汉口银行3期贷款1.584亿元；民生银行43户，9个联保小组，贷款额度7480万元；浦发银行30户，6个联保小组，贷款额1亿元，最高单笔贷款额度达500万元。

勇于探索，创新联保模式

我们的联保贷款始于2008年。当时面对金融危机，协会号召会员企业不减薪，不裁员，同舟共济，抱团取暖，共同发展。为了切实解决融资瓶颈问题，协会与湖北商业银行协商，搭建“协会+联保基金+金融机构”的联保贷款平台。协会组织了由15名会员参加的联保互助联合体，每位会员出资不少于5万元，成立襄阳市女企业家联保爱心互助基金会。协会还动员有爱心的23名会员自愿拿出325万元的爱心互助基金，放在银行作为保证金，贷款银行按保证金数额放大5倍，为有需求的会员贷款。协会先后帮助5家诚信会员获得较低利息贷款155万元。这些会员一年后都按时归还了贷款本息。

当初这种联保模式是会员爱心互助式联保，多数人献爱心，拿出一定数量的保证金，为少数人贷款提供担保，并承担少数人的违约风险。这种模式在特定的情况下，可以解决少数企业经营中的燃眉之急，但是不利于调动大多数会员参与联保联贷的积极性，不便于普遍推广。

去年，我们与银行协商，改变了这种爱心互助式的联保模式，普遍实行风险金联保，规定凡是参与联保贷款的会员，按贷款数额，向银行交纳20%左右的风险保证金，用贷款会员共同的风险金作为联保的筹码，会员违约，其应还的贷款本息从风险金中扣除，没有违约情况，则全额退还风险保证金，参与联保的会员，人人可获贷款，个个承担风险。

实行这种模式，银行和企业可以互利共赢。银行减少了放贷风险，激发了为会员企业搞好融资服务的积极性；会员可从银行获得更多贷款，保障经营正常运行，同时也强化了会员在联保贷款中的权利和义务的对等关系，会员既可从贷款中获得实惠，也需在联保中承担风险。实践证明，这种用风险金联保的模式，银行便于管理，会员乐于接受，两情相悦，值得普遍推广。

掌控风险，维护联贷信誉

联保贷款，存在很大还贷风险，一旦出现违约情况，就会对参与联保的会员带来损失，使会员产生惧怕心理，不敢参与联保，损害联保声誉，对开展联保贷款产生阻碍。

在联保操作平台上，女企协和妇促会把掌控风险作为联保贷款成败的关键环节来抓，采取措施，防御风险，化解风险。

一是成立风控小组，明确风控职责。小组成员从分管领导、贷款小组长、贷款成员中推荐产生，其主要职责是，负责考察推荐联保贷款会员；制定联保贷款内部管理制度；跟踪监督、反馈贷款会员资金流向及经营情况；对各联保小组推荐的组长进行审批和罢免；负责保证金缴纳、转让、退出、清算等工作。

二是建章立制，实行规范管理。妇促会制定了《联保贷款管理办法》，对贷款条件、贷款种类、贷款期限、操作流程、风险金交纳等方面作出明确规定，并严格执行，从制度层面防御风险的发生。例如，《联保贷款管理办法》明确规定“五不贷”：对信誉度不好的不贷；对贷款用途不明的或者没有还贷能力的不贷；对房地产、借贷公司等国家限制的行业不贷；夫妻闹矛盾、家庭不和谐的不贷；家庭主要成员有黄、赌、毒行为的不贷。同时，对具体操作流程作出15项规定，从而把还贷风险降低到最低限度。

三是强化小组长的责任，筑牢风控基础。联保贷款小组长是联保小组推荐的直接负责人，与各参与联保的成员具有非常紧密的联系，也最了解各小组成员的情况，在防控还贷风险中，具有举足轻重的作用。为了细化管理，防范风险，要求各小组长增强风险意识，担负防范风险的主要职责，对要求贷款会员的情况全面调查，严格执行联保贷款规定，对贷款进行初审把关，不符合贷款规定的坚决不予推荐。对会员贷款资金去向进行全程跟踪监督，并及时向风控小组反馈有关情况。风控小组定期召开小组长会议，了解贷款会员企业经营状况和贷款用途，对出现的风险苗头及时进行处置。   

今年2月，风控小组发现有7位会员同时在三家银行参与贷款，资产负债率严重偏高。于是及时召开会议，作出限制这些会员贷款额度的规定，责成其签订承诺书，自主选择放弃其中一家银行续贷，以减少企业盲目扩张的投资风险.由于严格执行联保贷款规定，参与联保联贷的会员没有出现任何违约情况，贷款银行鉴于会员企业良好的信誉，进一步扩大联保贷款范围，并对已按时如数还款的优质客户实行无担保续贷，保证了企业发展的资金需求。

放大效应，助推企业发展

几年的实践证明，联保贷款确实是解决小微企业融资困难、助力企业发展的有效措施，许多会员企业通过联保贷款，解决了发展的资金需求。徐华百货超市于去年从汉口银行和民生银行获得贷款550万元，加上自有资金，一年内，在十堰新开了一家超市，在襄州卧龙镇建起了生态观光农业项目，聘请5个大学生办起了网上商城，使企业得到拓展，经济效益得到很大提升。

襄阳益鑫源机械制造有限公司获得联保贷款后，不仅增加了厂房面积，而且把业务延伸到高速铁路建设，为高铁制造钢铁支架，并中标承接了哈尔滨近2亿元的高铁工程项目。

襄阳隆亨贸易实业有限公司总经理江青云，一个80后闽商，从代理西凤酒开始，渴望做自己的食品加工实业。她看中了南漳县涌泉经济开发区的一块地，但苦于没有足够的启动资金。自联保贷款这样一种新型融资模式产生，她先后从中融资      万元，如今她拿到了55亩地，开始盖起了厂房。“如果没有协会为我搭建平台，我很难从银行贷款，我的食品加工厂不可能开建，协会让我少走了五六年的弯路”她激动地说。

湖北福佳地农业投资公司总经理王萍，以前从事建材销售，大量的资金集压在库存及债权上，抽不出资金投入到自己看好的行业上。后来通过协会联保贷款，她顺利获得贷款，与朋友联合组建湖北福佳农业投资有限公司，在牛首镇流转1700亩地，种植薄荷等中草药。如今蒲荷长势旺盛，近期就能收获，每亩收益可达5000元以上，后期公司计划深加工做植物饮品。她感激地说“这笔贷款真是雪中送炭，否则我发展现代农业的梦想只能搁浅了呀！”

此类例子还有很多。联保贷款的成效迅速在创业女性中传开，女企业家协会和妇女创业发展促进会声誉也迅速提升，加入女企协和妇促会，成为许多创业女性的追求，找熟人，托关系，想方设法成为女性创业组织的一员，为方便贷款，深化管理，帮扶到更多需要帮助的企业，女企协迅速在市区建立四个城区分会组织，在每个分会，按行业将会员划分为若干个小组，并以这些小组为基础开展联保贷款，同时就近就地吸纳发展新的会员，为她们提供便捷高效的融资服务。

巩固成果，完善运行机制

我们的联保贷款，经过几年的实践，积累了一些有益的经验，但也存在不少薄弱环节。少数联保小组成员之间缺少沟通交流，对经营状况和还贷能力不清不明，存在一定违约风险；有的小组长对贷款用途把关不严，造成有的贷款没有在企业经营中发挥作用；联保贷款程序和制度还不够完善，对已有的制度宣传不够，执行不力，缺少检查监督。

今后我们将进一步完善联保贷款工作机制，切实巩固联保贷款工作成果，把联保贷款打造成具有特色的工作品牌。

一是制定联保贷款管理办法，在程序、制度、操作、激励约束、检查监督、违约处理等方面实现规范化、制度化、标准化运作，保证联保贷款规范有序，不出差错，最大限度降低风险。

二是对各联保小组成员，尤其是对小组长，加强财务、金融、职责等方面的学习培训，强化联保小组长在防控风险中的主要职责和重要作用，增强小组长的责任意识和风险意识，自觉对会员负责，对协会负责，对银行负责，自觉维护会员信誉和协会声誉。

三是进一步加强与银行的联络协调和对接，经常交流信息，及时沟通情况，相互配合，相互支持，优化服务，简化程序，提高效率，银企合作共赢，为会员企业健康持续发展，为襄阳经济社会建设做出积极贡献。