重疾险新姿态：健康随e保引爆金融街购险欲望

　　从余额宝、P2P，再到微众银行，传统金融行业的游戏规则正在越来越广泛的受到互联网的冲击。而作为金融行业的孪生兄弟——保险行业，似乎也已经面临着有史以来最深刻的互联网变革。2014年年末，一款新近上市的互联网重疾险产品“健康随e保”，最先成为金融保险从业者眼中的焦点，其中最懂保险的精算师是购买的主流人群。

　　数据显示，“健康随e保”线上已售出过千。在互联网保险线上销售还未形成常态的背景下，放眼于国内线上重疾险市场，这款产品已经非常抢眼。在这部分先期购买人群中，多数消费者竟然为金融从业者身份。针对此现象，阳光人寿保险股份有限公司副总裁兼总精算师陈兵认为：“很多精算师通过我们公开的精算报告来计算产品价值，有觉得性价比很高的人，很快就买了。行业内从业者的抢购行为，直接推动这款产品在网上迅速火起来了。”

　　 为什么是重疾险?

　　在业内看来，阳光保险通过“健康随e保”不但成功打开了互联网市场，也吸引更多国内消费者关注到了重疾险的价值,以及融入互联网后展现出的新姿态。

　　根据卫生部的统计数据，人的一生患重大疾病的概率高达72%。而另外一组数据则显示，每年癌症新发病人220万人，而死于癌症的人数则有160万人。随着生活压力的日益增大，大众对于重大疾病带来的高额治疗费用及后续理疗费用的担心、恐慌，也愈来愈令社会担忧。而这些因素也导致与重大疾病相关的创新和变革，都更容易在互联网平台引发大众的重度聚焦。

　　与此同时，消费者还面临着国内重疾险保障范围与需求之间的较大差距。近两年，大陆消费者频繁赴港购买保险的现象，尤为值得业内重视。在很多赴港购险的消费者看来，香港重疾险保障重大疾病范围达到五十余类，而大陆地区重疾险产品基本还停留在三十余种。并且，香港地区的相关重疾险产品在保费上要比大陆便宜近30%-40%。

　　“健康随e保”的出现，无疑将为消费者带来更多选择，诸多金融界人士如此关注该产品并表现出的强烈购险欲望，也表明这款产品的价值和受欢迎程度。而该产品在重疾险领域树立的口碑与影响力，也使得阳光保险在切入互联网保险市场，赢得更多消费者信心的过程中，迈出关键的一步。

　　 一款真正意义上的互联网保险产品

　　互联网保险这一概念，最早可以追溯至2000年。其雏形是保险企业架设的官方网站，主要功能更多是用来展示企业及全品类产品，而销售通常还是由业务员通过电话或者上门服务来完成。互联网保险发展至今天，产品与互联网的结合仍旧是简单的“销售思维”，即产品拿到网上卖。给人以“新瓶装旧酒”的感觉，甚至连“新瓶”都没有。

　　目前市场上能够与互联网用户相关联的保险产品，多为周期短、低保额的产品，例如淘宝用户最了解的运费险。而在周期长、高保额等线上产品的开发还处于开荒期。即便腾讯这等巨头介入，也没有改变整体模式与互联网格格不入的局面。

　　这种只喊口号原地踏步的现状，直到阳光保险推出“健康随e保”之后才有了较大改观。

　　阳光保险在设计“健康随e保”时完全遵循了互联网用户的购买心理，最终这款产品比同类重疾险在购买和需求体验上，要更便捷、更透明、更简单、更全面。人性化的定制体验，囊括癌症、埃博拉、红斑狼疮等42类重大疾病;公开国内第一份精算报告，价格全面透明化;精简免责条款至3条，取消佣金及附加费用，年缴保费比同类产品节省约50%左右;创新采用跨年再保险，提高保额至75万，成为在线投保免体检中保额最高且在同类产品中的价格最低的产品。

　　也正因此，“健康随e保”在上市之初，便被业内称为是目前真正意义上的一款互联网保险产品。金融从业者在能够第一时间获得消息并抢购，根本原因也是源于该产品的互联网特性。

　　 放权与让利

　　作为第一款真正意义上的互联网保险产品，“健康随e保”颜值最高的地方，即在于充分满足了消费者对于保险产品的知情权和选择权，以及在长期、高额保险产品类型中打造出“高性价比”。

　　阳光保险向社会公开了国内保险行业首份精算报告，这在国内已经算是打破冰山的举动。而这也是被外界认为阳光保险全力打造互联网保险产品，认真面对用户需求的诚意之作。在陈兵看来，信息透明是保护消费者权益的重要环节，同时也是互联网保险的特征。基于此，阳光保险还对用户的相关权益增加了受保护范围，大幅放宽免责条件，从传统的8条-10条减免至3条。

　　而在选择权上，“健康随e保”一改传统保险难以实现自主选择、多元搭配的缺点，为消费者提供了癌症、6项重疾、25项重疾、42项重疾四款重大疾病保险套餐。同时，在选择保险额度以及保险年限上，也均给予消费者更大的空间。

　　另外，以用户为核心驱动的产品开发，令“健康随e保”的高性价比表现得更加出色。利用互联网平台，“健康随e保”在价格中剔除了佣金和附加费用;同时，阳光保险采用再保险的方式，实现保额逐年成倍数增长，第三年保额最高达到75万元，远高于目前市面上的在线免体检保险产品。

　　 线上购险新体验

　　“健康随e保”的火爆表现，除了让金融界躁动之外，还将推动阳光保险快速打开互联网购险人群的市场。对于年轻的互联网用户，传统保险“上门推销”的模式已经与他们的消费习惯格格不入，甚至还可能受到消费者的质疑与诟病。如何让互联网用户认识到社会保险的重要性，并引导他们形成购买社会保险的意识，互联网保险对保险行业的未来发展意义重大。

　　“健康随e保”在购买页面上所呈现出的透明、多元、高性价比等互联网元素，及便捷的线上购买流程和完全自主的选择产品，这些良好的体验更易于互联网用户理解、认同产品的价值。同时，消费者在线上主动产生的购买行为以及对于产品的评价，也更有利于保险企业与消费者展开互动，逐步增强口碑、信任度及满意度。

　　所有这些互联网带来的利好，都将逐步推动未来保险销售模式变得更加多元，消费者体验也将更加丰富。(综合)

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