5次降息后月供“减负”大不同 提前还贷未必划算

　　去年央行连续5次降息，“房奴”们从这个月开始享受降息带来的福利。不过，不比不知道，大家“减负”额度差别大大的。

　　“您的个人住房贷款将于2016年2月1日前扣款，请补存2887.26元。”昨天，收到银行短信后，刘先生开心地发现，自己每个月可以少还426.79元了。刘先生2014年在光谷买了一套总价105万元的三房，贷款50万(商贷)30年，去年每月还款3314.05元。

　　去年央行连续5次降息，5年以上商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。由于大部分房贷族选择的是按年调整，所以降息福利到本月才开始享受。刘先生在朋友圈里晒出自己的福利后，他的朋友林先生留言：“我也是贷50万，怎么每个月只少还不到60元？”于是有人跟帖戏说：“减负多少，拼的是人品。”

　　记者就此请教了一位银行人士，他解释：降息后月供减少的额度，与贷款金额、总年限、剩余年限、利率优惠程度等都有关联。像上面的林先生，虽然也是贷的50万元，但他贷的是10年，利率7折优惠，从2008年3月开始还贷，现在只剩下2年多。绝大多数房贷族申请的是“等额本息”的还款方式，每月的还款额相同，而月供由本金与利息两部分组成，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。林先生的还贷年限只剩下2年多，月供中的利息比例已经很小了，所以能享受到的降息福利不高。

　　100万元20年房贷 一共可少还16.96万，提前还贷未必划算。

　　5次降息后，房贷一族的压力能减轻多少？以100万元20年期房贷为例，采用等额本息还款法，降息前基准利率是6.15%，月供为7251.12元，总利息为74.02万元，降息后基准利率是4.9%，月供变为6544.44元，减少706.68元，20年总利息将减少16.96万元。