监管鼓励 传统银行“热拥”互联网时代

    银行监管部门全力营造鼓励金融创新的监管环境，是记者近期在广州、深圳两地调研时的深切感受之一。

    广深两地的银监部门负责人告诉记者，他们已成立专门的创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则，鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。

    当前，将互联网、大数据和云计算等技术手段融入到金融服务中，围绕互联网金融展开的金融创新，正激发出广深两地银行业机构的巨大活力。

    金融创新围绕互联网展开

    作为引导银行业深化改革开放的措施之一，广深两地银监部门积极支持辖内银行业以转型创新提升服务实体经济水平。

    广东银监局副局长任庆华接受本报记者采访时表示，互联网技术推动了传统金融业的变革，并带来了巨大的创新空间。广东银监局积极支持辖内银行业围绕互联网技术、大数据展开金融创新，不断提升金融服务水平。

    深圳银监局副局长胡艳超也向记者表示，深圳银监局持续开展创新评估和评奖工作，营造鼓励创新的监管环境，鼓励深圳银行业围绕服务实体经济和互联网金融，开发出一批在全国具有影响力和示范性的产品。目前，深圳银监局已制定《金融创新委员会工作规程》，着力强化创新业务监管机制。

    积极拥抱互联网时代，已成为广深两地银行业金融机构面对互联网浪潮、利率市场化与金融全球化的共同选择。

    以广发银行为例，该行已率先将网络金融提升到全行的战略高度，与中小企业金融、零售金融、金融市场业务并列为全行四大战略业务。广发银行先后与阿里巴巴、腾讯、京东、百度、网易等互联网企业合作，借助互联网企业的地图、游戏、地位、支付等成熟技术捕获新鲜数据，全方位开展网络金融创新探索实践。

    “互联网金融改变了客户与银行的互动及业务模式，随着金融改革步伐的加快和互联网金融的兴起，越来越多的传统银行需要通过优化业务结构、加快数据挖掘、引入互联网思维，实现自身转型升级。”广发银行行长利明献向记者表示。

    平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰接受记者采访时表示：“在全面拥抱互联网的时代，金融业只有将互联网技术融入到服务手段之中，不断创新商业模式，有效切入实体经济，才能在新常态的背景下实现智慧式与内涵式并举的新增长。” 当前，平安银行已经确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一，专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化新常态的装备事业部。

    布局互联网金融，招商银行已开始探索移动互联网金融技术研发。2014年12月份，招行发布移动金融战略产品“一闪通”。在“一闪通”发布会上，该行副行长刘建军提出“手机+金融”模式，指出银行已步入“无卡化时代”。不论是查询、转账、支付，还是贷款，招商银行零售业务都在全面布局移动互联网。

    “借助互联网金融，招行一方面可实现低成本、高效率、广覆盖的深耕零售客户需求，提升客户体验；另一方面可撬动零售信贷线上、线下O2O联动模式，实现客户场景整合，最大限度实现低碳信贷，服务实体经济。”招行零售银行部小微企业业务负责人公立告诉记者。

    大数据描画客户行为

    银行业天然具有数据属性，为顺应信息技术手段快速发展的趋势，广、深两地银行业已开始将互联网思维与决策数据化嵌入经营管理全流程中。

    利明献表示，目前大数据已应用于广发银行小企业目标客群定位、客户准入，额度核定、定价及贷后风险监测。就像一台精密的仪器，时刻了解小企业客户的运行情况，为银行的各类差异化产品及金融服务提供决策支持。

    2014年7月份，广发银行创新构建的“大数据零售商业智能决策平台”上线投产，该平台整合了客户在广发银行的360度信息，包括信用卡、存款、理财、网银、个贷、小企业贷款等。除央行征信系统外，该平台还整合了广发银行自建的外部信息数据库，包括专业市场数据库、22万个覆盖4亿多人口的居民社区数据库、各商会和产业链数据库等，同时还与外部数据库如工商总局个体户信息库等联网。

    “借助对客户消费行为洞察、网络搜索关键词分析，广发银行可以描画客户图像和消费热点，为其提供针对性的产品和服务。”利明献告诉记者。

    例如，在客户分群的基础上，广发银行进一步分析客户消费结构和单笔支出，结合客户调查发现，年轻白领对中高端电子产品、服装、箱包的需求较强烈。为此广发银行推出信用卡分期产品，满足年轻人追求时尚的需求。

    大数据也是平安银行发力互联网金融的“主战场”。据平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰介绍，在营销分析、风险管理、客户关系维护等领域，平安银行运用大数据分析的思维，研究和建立数据决策模型，广泛应用互联网通讯技术为客户提供7×24小时的提款、还款和查询服务，并探索了基于更广泛的大数据来主动筛选客户。

    基于大数据和云计算风控应用，招商银行推出“闪电贷”移动互联网贷款产品。通过数据整合和应用，“闪电贷”可对零售客户进行精准定位，为客户提供金额1000元远期可高至50万元的全线上自助办理的小额信用贷款。

    “‘闪电贷’在数据应用上，多渠道引用外部数据，深挖内部数据，深化评分卡量化风险管理技术和决策引擎系统的运用，重视客户行为特征分析。数据来源包括且不限于人行征信、工商等外部可获取个人信息数据和客户在招行的资产、负债和交易等银行内部数据。”公立告诉记者。

    传统网点向智能化转型

    当O2O模式成为移动互联时代的流行语，拥有大量物理网点的传统银行，其线下网点转型已势在必行。记者在广深两地调研时发现，建行、平安、民生等多家银行已率先建成智慧银行、智能旗舰店、智能银行，物理网点尝试向智能化转型。

    “银行不再是一个地方，而是一种行为”。在新一轮银行网点创新升级的浪潮中，建行先声夺人。

    走进建行位于深圳的一家智慧银行网点，在营业大厅，首先映入眼帘的就是一台智能机器人，它能代替传统的大堂经理回答客户提出的各种业务问题。机器人旁边的智能预处理终端则集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，客户只需刷一下身份证，就能把个人信息传输到柜员的操作系统，大大节省了客户手工填单的时间，接下来在等候时间就可以充分享受体验之旅。

    在金融超市，客户只要在货架上拿起感兴趣的产品卡片，旁边的屏幕就会自动播放该产品的动漫介绍；在移动金融场景运用区，客户可通过二维码支付、闪付、刷卡支付，现场购买饮料，体验便捷支付方式的魅力；在远程银行VTM，客户可以在远程柜员的视频协助下自助办理开户、电子银行签约、充值缴费等各项业务。

    “智慧银行定位于将传统银行服务模式和创新科技有机结合在一起的新型渠道，在焕然一新的科技和服务体验背后，凝聚的是建行在科技创新和流程再造上的创新突破。它既是建行产品创新转移的阵地，也是先进技术手段的展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。”建行深圳分行产品创新与管理部副总经理颜培杰告诉记者。

    物理网点转型，平安银行力推“智能旗舰店”。平安银行旗舰店项目负责人张平方向记者介绍，智能旗舰店的独特之处，体现在这台国内首次推出的综合柜员机上，这是一款由客户半自主操作的设备，通过高科技手段，整合了高柜、低柜及现金自助设备的功能，实现了一个柜员同时服务多名客户，在分流柜面业务的同时，让客户在开放的空间进行业务操作，遇到困扰可以得到柜员随时的引导和帮助，有效地提高业务办理效率。

    业内先进的VTM也在旗舰店中发挥着重要的作用。占地仅几平方米的VTM，具有24小时无人状态下运转的功能，并能涵盖平安银行借记卡、信用卡、理财等大部分基础业务，其已成为无时间约束、无空间限制的不间断远程服务平台。

    民生银行首家智能银行落户于深圳前海。在这家智能银行内，整个网点从进门到问询台、到排号，一路铺设CRS（自动存取款机）、外币自助兑换机、票联通、现金封包机、PAD自主服务台，将传统的人工柜台业务转变为服务经理协助客户使用自助设备完成。传统的银行柜台在这里消失了，取而代之的是具有未来感的咨询谈话仓。

    不过，毋庸置疑，当前多家银行推出的智能银行还停留在产品和技术的展示阶段，能否大规模使用尚待实践检验。张平方向记者表示，该行不会在每个城市都建旗舰店，而只是在一些大城市建设，以此吸引客户，让平安银行有一个存在感。不过，平安银行会将旗舰店已证明有效的服务及技术手段向传统银行传递，实现传统网点改造。

    “智慧银行投入比传统网点要高，随着规模化推广，相信成本会逐步下降，同时，也为国有传统银行未来网点发展方向探索一条路。目前，建行主要在一线城市布局，而且智能网点有两个智能设备已向14000多家传统网点推广。”颜培杰说。(周萃)

  （责任编辑：任艺慧）