武汉多家银行停止联保贷款

　　为缓解中小微融资难而生，曾经风靡一时

　　如今频现老板“跑路”风险爆发，银行谨慎

　　■本报记者 沈右荣 实习生 李金儒 郭大炜 周金波 龚卓越

　　联保贷款，曾是十多年前银行为缓解中小微企业融资难而推出的创新贷款模式，在2008年金融危机后，开始在全国各家银行中盛行，武汉也不例外。如今，却因种种问题而风险爆发。

　　近日，记者走访武汉多家银行发现，因为风险渐大，不少银行已停止联保贷款。在推出十多年后，联保贷款如今面临退市。

　　 诞生

　　 最初为支持农村经济

　　 针对农户推出

　　联保贷款，银行为三户(含)以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

　　据了解，联保贷款最早出现在10多年前，是当时农行支持农村经济发展针对农户推出的一种贷款方式。由于农户缺少抵押物，银行为了控制风险，要求农户在贷款时找一家农户或者几家农户为其担保，一旦出现还不上贷款的情况，就由其他农户承担还款连带责任。

　　 盛行

　　2008年金融危机爆发后，中小企业普遍融资难、融资贵。在政府及监管部门推动下，这一贷款模式开始盛行，无论是国有银行、股份银行还是城市商行，都纷纷推出此项业务。

　　“单户授信额度不超过2000万元，融资期限12个月……”昨日，记者先后查询农行、建行、招商、中信、光大、广发、华夏、民生等多家银行网站发现，各行网站上仍有联保贷这一融资产品的介绍，包括申请条件、流程及单户限额等。

　　广发银行中小企业金融部负责人曾公开表示，“市场贷”是在借鉴孟加拉诺贝尔奖得主尤努斯教授小额联保贷款业务和国内同业实践经验的基础上，创新推出的以联保为主要担保方式的产品，主要以专业市场和产业集群内的中小企业为服务对象，单户企业可获最高1000万元的额度，联保体则可高达5000万元。

　　光大银行也将这一贷款产品视为缓解中小微企业融资难的新突破，曾宣称这一模式有效震慑潜在失信者，督促其履约还款，同时增加了银行客户存量，实现了社会、银行和企业多赢。

　　与此同时，金融危机之下，备感经济增长压力的各级政府，也将这一融资产品作为行之有效经验而津津乐道，大肆推广。

　　 金融危机后开始盛行

　　 江城多家银行停止联保贷款

　　“我们只做了两年就没做了！”昨日下午，武汉农商行营业部相关负责人明确表示，联保贷因联保户之间种种矛盾，给银行造成很大资金风险，该行已经停止这一业务。

　　华夏银行东西湖支行相关负责人告诉记者，年初开始，分行就通知停办联保贷业务。中信银行、民生银行等多家银行业纷纷表示，停办了联保贷业务。

　　记者调查了10多家银行，唯有光大银行武汉分行有少量联保贷余额，但该行负责人表示，量很少，今年以来基本没做了。

　　“这一贷款模式风险太大！在武汉，基本上各家银行都不接受联保贷款了。”一家国有大行信贷部人士说，去年初开始，银行就对联保贷持谨慎态度，部分银行对联保贷款设立障碍提高门槛，使得企业难以通过此渠道贷款。

　　2012年底，因钢材行业遇冷，南方钢贸企业出现债务危机，联保户均无力偿还银行贷款，此外，各商户对还款金额、时间都有争议，甚至有钢材商跑路，银行短期内很难拿到钱，联保互保的功能丧失。

　　“如果没有更新，联保贷肯定会退市。”中南财经政法大学副教授吕勇斌认为，虽然政府要求降低门槛缓解小微企业融资难，但银行必须从自身的资金安全及利益出发，没有安全保障，银行是不会放贷的。

　　 升级

　　 部分银行升级联保贷缓解融资难

　　各家银行停办联保贷，对于无抵押、无担保的中小微企业而言，无异于雪上加霜。

　　其实，中小微企业贷款的蛋糕并不小，银行并不愿意放弃。记者了解到，部分银行升级了联保贷这一融资产品，对中小微企业敞开贷款大门。

　　“我们虽然不做联保贷，但可以通过互助合作基金贷款。”前日下午，民生银行发展支行张姓客户经理告诉记者。张经理称，根据分行规定，发展支行只能做50万元以内的贷款，超过50万元的要到其他支行去申请。

　　记者以汉口后湖中环商贸城一调料批发商名义申请贷款200万元向该行咨询。张经理介绍，互助合作基金类似于联保贷款的升级版。

　　据介绍，互助合作基金，是指符合民生银行授信条件的个体工商户、小微企业或实际控制人组成互助合作组织，缴纳一定数额资金，委托专门管理机构为组织内各成员单位在民生银行贷款提供担保而设立的担保资金集合，基金管理人同意担保，成员可向银行申请贷款，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。

　　记者还了解到，农行、建行等国有大行也升级了联保贷模式，通过与当地政府合作，建立一定的风险资金池，为小微企业提供贷款。

　　 声音

　　 联保贷退市是市场调节的结果

　　中南财经政法大学副教授吕勇斌认为，联保贷推行之初，确实为经济发展做了贡献，如今退市，也是市场调节的结果。

　　吕勇斌说，小微企业贷款难，根本原因在于这些企业家底薄、抗风险能力差，银行为保障资金安全拒贷是有理由的。为了支持小微企业发展，地方政府将众多的“蚂蚁”(小微企业)聚集成“大象”，使之看起来有足够的力量，以此要求银行给予贷款。银行在得到政府某种程度的承诺，加上想在保障风控的同时增加业务量，也就半推半就放了贷。然而，再多的蚂蚁还是蚂蚁，一旦一两只蚂蚁率先逃跑，整个“蚂蚁团”可能瞬间解体。频繁发生的老板“跑路”事件，使联保互保贷款的风险暴露无遗。

　　吕勇斌认为，联保是担保的虚化和信用的透支。小微企业老板信用资质都差不多，相互担保了，其实等于没有担保。此前单独的信用行为，现在由联保互保串在一起，形成火烧连营之势。在这种情势下，参加联保的个别有活力的小微企业会被拖死，更进一步伤害小微企业信用。

　　共富贵易，共患难难。大难来临的残酷现实使得参与联保的小微企业为自保拒绝承担互保义务，才使联保不堪一击。

　　此外，社会层面上，老板跑路，往往被视作道德问题和经济纠纷，执法机关也不当成严重犯罪。跑就跑了，警方不追逃，法院立案不开庭，留下联保成员备受追债折磨。银行收不回贷款，势必摒弃联保贷。

　　联保贷款银行为三户(含)以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

　　互助合作基金 是指符合民生银行授信条件的个体工商户、小微企业或实际控制人组成互助合作组织，缴纳一定数额资金，委托专门管理机构为组织内各成员单位在民生银行贷款提供担保而设立的担保资金集合，基金管理人同意担保，成员可向银行申请贷款，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。 (编辑：裴春梅)