李国华：大型商业银行发展普惠金融面临挑战

    新华网湖北频道7月9日电 7月8日，“2014年银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖”在京举行，本届论坛以“未来银行之路•变革与回归”为主题，围绕金融业相关热点话题展开议题讨论。中国邮政储蓄银行董事长李国华认为，普惠金融的主力是具有草根性质的信用合作社等，大型商业银行参与比例低的原因在于大银行面对着信息不对称、更大资金成本压力、人员和网店扩张约束等问题。

     一、对商业银行服务实体经济的几点认识

    经济决定金融，金融为经济服务，这是市场经济的基本规律。世界金融发展史告诉我们，如果银行脱离实体经济，而自我循环、自我发展，不仅会对实体经济造成毁灭性打击，也会摧毁银行业发展的基础。银行业的发展必须以实体经济为基础，服从和服务于实体经济，并做到四个相适应。一是要与国家经济结构调整和产业转型升级相适应。二是要与国家发展的横向战略和纵向战略相适应。三是要与经济发展的薄弱环节和核心相适应。四是要与金融深化改革和银行业差异化金融发展相适应。

     二、发展普惠金融有助于服务实体经济

    普惠金融是联合国在2005年国际小额信贷年提出的概念，既是一种理念，也是一种具体的实践活动。商业银行发展普惠金融的重点就是以可负担的成本，及时有效的为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，让现在金融服务更好的惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节，从这个意义上讲发展普惠金融与服务实体经济的发展目标是一致的。普惠金融既有利于推进发展方式的转变和产业结构转型升级，又有利于提升金融服务实体经济的力度，同时它也有利于促进社会和谐发展。发展普惠金融就是将现代金融服务向弱势地区、弱势行业和弱势群体的发展薄弱环节拓展。

     三、大型商业银行发展普惠金融面临的主要挑战

    从目前各国实践来看，普惠金融体系的主力仍然是具有草根性质的社区性小型金融组织，如社区银行、信用合作社等，大型商业银行在其所占的份额并不大，究其原因除了普惠金融成本高、风险高、收益低的制约外，与小机构相比，大银行发展普惠金融会不可避免存在诸多的劣势。

    一是面临着更大信息不对称挑战。相对于城市地区大银行在农村地区的机构非常少，很难及时了解到农村金融服务信息，反过来农民对一些大银行的了解也很少，总觉得大银行门槛高，不敢去贷款。

    二是面临着更大的财务压力。普通农户、小微企业资金需求相对较小，对大银行来说，由于农村网点缺乏，调查成本相对更高，普惠性业务规模越大，越容易拉低金融效率，导致资产效益降低，影响财务绩效。

    三是面临着更大的人员和网点扩张的因素。为了有效解决发展普惠金融所遇到的信息不对称问题，大银行必然需要在农村地区增设物理网点，延伸服务半径，但历程十分艰难，同时新设网点成本高，通过增点增员的方式，显然无法满足各家大银行的财务业绩要求。

    （责任编辑 陈剑）