[保险]鄂商业车险改革18日启动 三年不出险保费最低4.3折
作为商业车险改革的第二批12个试点地区，湖北省启动了商业车险条款费率制度改革工作。12月8日，记者从湖北保监局新闻发布会获悉，本月18日，湖北商业车险改革将全面切换新系统。此举意味着2006年版ABC三套标准将在全省停用，取而代之的是示范条款更完善、条款选择更多、费率与风险更匹配的新条款。
三年不出险保费最低4.3折
长期以来，商业车险将新车购置价作为重要的定价因素，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异不大。改革后，这一状况将彻底改变。
湖北保监局产险处副处长关劲松表示，新条款在核定保费时，要重点考量投保车型、出险记录及保险公司自主定价权几大因素。他举例说，改革前，30万元的不同品牌的两款车，可能保费差不多，改革后，由于维修成本有差异，保费将有所区别。
此外，出险记录也将极大影响保费。“低风险低保费、高风险高保费”是本次改革的亮点。根据规定，对于连续3年或以上未出险车辆，保险公司将给予更大幅度的优惠。根据中保协发布的无赔款优待系数（NCD），连续3年不出险为0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。
此次改革，还赋予保险公司更大的自主定价权，一是取消车险费率总体优惠幅度不超过7折的规定；二是新增自主渠道系数和自主核保系数，各公司可以在0.85-1.15的范围内调整优惠比例。“改革后，可以通过保险费率这一经济杠杆的作用，引导公众更加关注各类汽车品牌的维修成本，促进理性消费。同时还可以促使驾驶人更加关注安全驾驶。”人保财险湖北分公司闫红烁表示，总体而言，根据系数调整范围进行测算，客户享受的折扣系数可在基准保费的0.4335-2.645之间进行浮动。例如，一辆家庭自用轿车连续三年未出险，改革后可能享受的最低折扣为4.3折。
车子撞了可要求保险公司先行赔付
改革后，投保车主发生事故后有3种索赔方式：直接向责任方索赔；向责任方保险公司索赔；向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿，也即“代位求偿”。“代位求偿”在改革后成为基本服务原则。“这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。”太平洋财险湖北分公司相关负责人李峰说，新版示范条款明确，不论投保车辆是否有责，消费者均可要求本车投保的保险公司在车损险项下先行赔付。“未来，成本管控能力强、大数据获取能力强的公司将获得更大的竞争优势。”李峰表示，要真正赢得消费者，理赔效率必须要更高，增值服务要更完善，使消费者利益最大化。
在发布会现场，记者还了解到，随着新政的落地，湖北省约七成的私家车主保费支出预计将减少或持平。但是对于营运车辆来说，如果驾驶习惯不良，经过估算，大约有20%的车辆会增加保费支出。
因冰雹暴雪等受损也能索赔
作为商车险改革的重要举措，中国保险行业协会发布了《机动车辆商业综合保险示范条款(2014版)》，新版行业示范条款扩大了保险范围，保障更加全面，也更加人性化。
新版行业示范条款将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围；删减了现行商业车险条款责任免除中的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”、“车辆未上牌”等15项内容。
同时，新条款还将原有的38个附加险缩减成11个附加险。其中，保留原有的10个常用附加险，删除23个附加险，将5个附加险（教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、租车人人车失踪、法律费用）并到主险中，新增1个附加险——无法找到第三方特约险。投保该险种后，如果找不到损坏车辆肇事者，将不再扣减30%绝对免赔。
值得关注的是，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害，以及车上人员及车载货物意外撞击导致的损失今后也可获得赔偿。
改革后，车损险保额按投保车辆当时的实际价值确定，旧车将不用年年都按新车购置价计算缴纳车损险保费了。如一辆20万元购买的车，使用5年后，折旧后如果价值是15万元，即按15万元计算缴纳车损险保费，如果车辆全部损毁，按照保险金额计算赔付，发生部分损失，则按实际修复费用赔偿，实现“实保实赔”。
行业示范条款将分为综合型、基本型、高端型，消费者可以根据自身风险和需求自主选择。
焦点二问
此次车险改革关系到湖北省的每一位车主，针对大家关心的问题，湖北保监局、湖北省保险行业协会领导及中国人保、中国太保、中国平安相关负责人回答了记者提问。
问：12月18日，商业车险新条款将在湖北省全面实施，对于那些已续保的车主，能否将之前承保的旧条款升级成新条款？
答：不可以，合同一旦成立便会自然产生法律拘束力。等下次续保才能采用新条款。
问：新条款施行后，各家保险公司的保险费率是不是统一的？
答：对于基准纯风险保费费率，各保险公司采用的标准是一致的，即无赔偿优待系数（NCD系数）是一样的。但是最后真正的成交价格，各保险公司可能会有一定的差异，因为这次车险改革，赋予了保险公司一定的自主权，包括渠道自主权和核保自主权。（吕少峰 戚俊华）
