首付贷暗流涌动:换消费贷马甲 买房最低实际首付仅5%
面对一线城市房地产急剧升温，为遏制炒房，央行等监管部门多次发声，要求清查首付贷市场，为楼市降杠杆。记者近期发现，在各家售楼部和房地产中介门店里，此前售楼员、二手房中介口里的首付贷，最近都听不到了，取而代之的更多是消费贷款产品，用披着“消费”外衣的首付贷款，继续推高房地产市场越积越多的泡沫。“虽然这些首付贷款表面上解决了购房者短期的资金量不足等问题，实际上却埋下了隐患。”专家表示，首付贷主要是借给购房首付资金不足的家庭，这也就是我们俗称的次贷，如果一旦发生楼市价格下跌的风险，这些家庭将背上沉重的还贷包袱。
案例
买房想优惠须“贷款”
售楼方称为“消费贷”
“现在国家不是叫停‘首付贷’了吗，为什么我买房的楼盘还给我搭售一个贷款业务?”近日，市民李霞(化名)在中北路岳家嘴一个名为正堂山外山的楼盘买房时，遭遇了“搭售”贷款的事情。
李霞告诉楚天金报记者，不久前自己在山外山楼盘选中了一套91平米的新房，总价约为130多万元。
“售楼员告诉我，除了一个9.9折优惠外，还可以再享受1个点的优惠，前提是办理一个贷款业务。”李霞说，该业务是在该楼盘的销售代理公司世联行办理5万元贷款，“实际上是他们给我打4.5万元，3个月后归还，我需要还5万元，相当于付5000元利息。”
李霞表示，自己购房并不差首付，但是为了拿到多的1个点、大约13000元的优惠，只能选择办理上述业务。
“业务员告诉我叫‘云贷’，我上网查询后发现，也有其他由世联行代理的楼盘存在同样的现象，业务全名叫‘家圆云贷’，”李霞说，“我觉得这就是强制搭售。”
接到李霞报料后，记者来到了山外山楼盘售楼部。在现场看到，该楼盘易拉宝广告上写着“首付减半、全额贴息”。旁边一则世联行“家圆云贷”的易拉宝上则写着：“上市公司直属金融产品，贷款额度高达300万、利率低至0.65%，手续费低至2%，资料简至3份，放款快至1天，期限灵活1-36个月。”
售楼员王先生告诉记者，在该楼盘买房在打9.9折后若想再享受折扣，确实需要办理世联行的家圆云贷，贷款额度分为几个档次，最低的为5万元，“目前我接触的这么多个购房者，还没有谁不选择的，毕竟利息只需要几千元，而1个点的优惠有1万多元。”
据了解，世联行成立于1993年，是国内最早从事房地产咨询的专业服务机构。对于外界将公司的云贷业务称为首付贷，作为上市公司的世联行方面较为忌讳。记者昨日与世联行方面沟通，相关人士表示，该公司给客户提供的家庭消费信用贷，性质和信用卡类似，为小额短期贷款。但记者在世联行官网上看到，旗下金融服务家圆云贷主要为客户在购房过程中快速补充家庭现金流短缺的困扰。
根据世联行2月发布的2015年年报显示，该公司2015年一共发放“家圆云贷”32209笔，放贷金额为29.92亿元，同比增长51.90%。
探访
首付贷江城暗流涌动
最低实际首付仅5%
李霞的遭遇并非个案，尽管监管层不断发声清查首付贷，给楼市降“杠杆”，似乎并未阻止一线城市的“抢房潮”蔓延到武汉，记者发现，目前江城不少新房项目、二手房中介都能为客户垫资，解决购房资金不足的问题。
3月中上旬以来，记者走访了江城多处楼盘和中介公司，不少公司都表示首付如果不够，可以提供相应金融产品帮忙解决。
上周，记者来到位于欢乐大道上的福星惠誉·东湖城和华侨城纯水岸·东湖两个楼盘，表示了购房意向，但首付资金不足，东湖城的置业顾问表示：“我们和银行有合作，如果你买我们的房子：首付您大约付5%就可以了。”
在置业顾问提供的一份银行的宣传单上，首付贷、楼盘贷、优质贷、社保贷四种贷款方式可供选择，授信额度10万-30万元。如果是贷款10万元，三年，客户月供为2778元，手续费5000元/年，年化费率在5%左右。记者注意到，目前这些都是信用贷款。
纯水岸·东湖的置业顾问则表示，该楼盘与世联行有合作，他们能提供相应的贷款服务。
在武昌积玉桥的一家链家房产中介门店内，记者表示了购房的想法，但钱不够，负责房贷业务的工作人员告诉记者，如果首付不够，链家可以帮客户提供首付贷款的服务，“我们是和一家消费金融公司合作，但需要链家为客户做担保，才可以拿到首付贷款。”
当记者问到目前做首付贷款的客户多不多、贷到款的成功率高吗，该工作人员表示，还是有些客户做的，也都贷到了款。“不过我们多是以消费贷款的名义贷到的，只是你可以拿去用于付购房首付。”
还有中介表示：“如果你不想借贷款也可以，我们还可以帮你做高房产的评估价，同样是两成首付，评估价高，房屋的总价高于实际交易价格，你付的首付也可以少一些。”
风向
P2P转型做房贷产品
分享楼市上涨红利
除了开发商、中介等线下渠道外，P2P网贷平台的首付贷款也是这次监管部门清查的重点。
在近期的媒体记者会上，央行行长周小川明确了对P2P搞首付贷的态度，提示了购房者借首付贷的风险。他提出，购房者的首付不能是借的，购房者找另外一方借了钱作为首付，剩下的钱再去借，自有资金和贷款的比例就变了。购房者要先还首付贷，同时还银行的月供，银行的风险就加大了。
记者了解到，由于中小企业贷款的风险较大，行业洗牌风险加大，不少P2P平台在去年开始转型消费贷款业务，本地不少P2P平台开展了房贷业务，例如购房贷、赎楼贷等产品。“消费是国家大力提倡的，同时这类贷款的风险比借给中小企业要小很多。”本地一家转型做消费贷款的P2P平台负责人告诉记者。
在央行叫停为楼市增加杠杆的首付贷后，仍有企业在逆势推出房贷类金融产品，以分享楼市上涨的红利。
一般来说，开展首付贷业务的平台，贷款类型有信用贷款、抵押房产贷款两种。以“信用”方式获得首付贷基本上都有上限要求，例如最高上限不得超过房款的20%，有些平台则要求不超过首付款的一半，而以“抵押”方式获得首付贷最高可达抵押物评估值七成。
从去年的情况来看，首付贷在武汉购房者中的使用并不如一线城市那么频繁。在采访中记者了解到，因为武汉房价与一线城市有明显差距，首付贷业务做得相对较少。
在实际操作中，一种叫“赎楼贷”的业务被更广泛地使用。据了解，赎楼贷主要是针对二手房交易。当房主还有房贷没有还清时，通过赎楼贷可以提前还清房款，快速拿回结清证明及他项权证，让房子卖得快，房款将更快拿到手。
武汉一家专做房地产金融业务的公司负责人告诉记者：“我们以前有购房贷、赎楼贷等业务，但首付贷业务占比非常小，绝大多数业务是赎楼贷。”
提醒
高杠杆增加金融风险
房价若下跌放大损失
首付贷是针对购房者首付支付能力不足，帮助其弥补首付款项的金融信贷产品。对于购房能力不足者的借款，常会让人与美国当年次贷危机联想在一起。
业内人士表示，监管层之所以紧急叫停首付贷，一方面源于房地产开发企业、中介机构自办的金融业务没有取得相应资质，是违法从事金融业务;另一方面，自办金融或与P2P平台合作提供的首付贷产品不仅加大了居民购房的杠杆，也削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，增加了房地产市场的风险。
网贷之家研究院研究员高丽秀表示，“首付贷”风险最主要来自于借款人，对于购房者来说，每月除归还P2P网贷平台的贷款以外，还需偿还银行的按揭房贷，压力比较大，一旦购房者发生变故，将影响借款金额及时收回。最严重的是，一旦房价出现下跌，高杠杆会放大购房人的损失，令其背上沉重的贷款压力，即使转卖房产，也无法缓解。(记者曾里 刘嗣晶)
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