破解“抵押依赖症” 看湖北银行如何创新服务小微企业

　　小微企业有贷户，占全行有贷户的96%；贷款余额突破500亿元，达549.93亿元，较年初增长27%；户均贷款184万元；50%贷款为无需抵押的纯信用放款。

　　这是湖北银行今年上半年交出的小微企业服务成绩单。

　　服务小微，不是喊口号。小微企业普遍缺乏有效抵押物，将其作为主要服务对象，很多银行不愿做、不敢做。湖北银行何以愿做、敢做？

　　将服务小微、与小微共成长作为初心和使命；现场探访，“眼见为实”，以“三表”“三流”“三品”交叉验证，精准画像，生成敢贷底气；创建“四单”机制等，提供有力支撑。

　　连日来，湖北日报全媒记者深入采访，探寻湖北银行的独特经验。

　　 海归创业 轻松获贷

　　“从未想过不需要任何抵押物，仅凭信用就能获得贷款！”

　　8月5日，湖北微模式科技发展有限公司创始人陈友斌对记者说。上月，该公司从湖北银行获得一笔200万元纯信用贷款。

　　陈友斌，是从美国归国的科技创业者，图像识别领域专家。记者在该公司展厅内看到，其技术已广泛应用于金融、安防、物流等多个领域。近两年，武汉大学樱花节期间的刷脸闸机，就采用了该公司的人脸识别技术。

　　虽获取过风险投资，但这是该公司创办10年来第一次从银行获得贷款。“以前和银行打交道，对方总是先问是否有土地、房产抵押。”陈友斌说，作为以技术、人才为主要资产的中小科技公司，很难有不动产抵押。

　　今年初，陈友斌的公司接到一个对公司发展有重要意义的大单，缺资金让他犯了愁。经朋友介绍，他找到了湖北银行。银行客户经理立即上门调查，很快办理了一笔2年期200万元无抵押的纯信用贷款。

　　“贷款到账，让公司一下子放开了手脚，解了燃眉之急。”陈友斌说。

　　面对无抵押无担保，湖北银行何以心中有“数”？“这是因为我们有一套成熟的小微贷款模式。”湖北银行客户经理介绍，他们上门仔细了解公司的技术优势及行业地位，调取了公司及实际控制人的相关征信情况，通过第三方进行交叉验证。一切显示，该企业前景光明，于是200万元的无抵押贷款很快获批。

　　 不做小微 没有未来

　　微模式科技，只是湖北银行3万余小微客户的一个代表。

　　自2011年成立以来，湖北银行已累计向民营和小微企业发放贷款3000多亿元。近年来，该行每年有2/3的新增信贷投向了民营和小微企业。

　　数量庞大、分布广泛的小业主，从海归博士的高科技公司到菜市场小摊贩，都是湖北银行的服务对象。“只要是诚实守信、真正做实事的创业者，无论规模大小，无论从事什么行业，都能贷到款。”湖北银行行长赵军说。

　　湖北银行敢于这样承诺，底气何来？

　　赵军介绍，这一方面是对自身定位的坚守，另一方面是对自身小微贷款模式的自信。

　　作为地方银行，在服务小微企业上“做大文章”，既是该行的创立定位，也是与其他全国性大银行错位竞争的必然。“与大银行争夺大客户、进行同质竞争，湖北银行没有优势。”在该行看来，不做小微，就没有未来；今天的创业小企业，就是未来的大企业。地方银行要稳健发展，必须有足够多的中小企业客户支撑，在与大量中小企业“共同成长”中开创出自己的未来。否则就会失去客户基础，失去未来市场。

　　在小微贷款模式上，湖北银行谋划在先。该行从成立起，就精心打造小微专营机构，构建“五单”机制：对小企业金融服务中心实行单独的部门、单独的队伍、单独的考核、单独的信贷系统、单独的资源配置，形成核心竞争力。2014年，湖北银行组建的小企业金融服务中心获得原中国银监会授牌，成为我省唯一一家持牌经营的小微专营机构。

　　目前，该中心共有16家分中心，客户经理500多人，基本实现了全省覆盖。

　　 精准“画像”心中有数

　　服务小微，难度不小，成本不低，风险却较高。于是，许多银行“畏惧”小微贷款，动辄要求抵押、担保。

　　小微，贷款难；银行，获得可信的客户难。破解“两难”，必须从破解“抵押依赖症”入手。“破除抵押物崇拜，不让银行变成典当行。”湖北银行将这句话作为服务小微客户的一条理念。小微企业缺乏抵押物，银行需要严防风险。湖北银行认为，解决这样的矛盾需要拿出真本事，否则盲目做大规模带来的可能就是风险。

　　动脑筋，就有办法。

　　徐老板的路德怡酒店位于光谷关山大道，地理条件优越。2017年下半年，他想装修升级酒店，需要贷款100万元。当时，他的房产等资产都已抵押给银行，再无其他可抵押资产。多方求助无门后，他找到湖北银行。

　　湖北银行客户经理首先做的，是查询徐老板的征信报告。报告显示，徐老板名下两笔按揭贷款还款记录良好，无逾期记录；再派员实地查看酒店管理系统、银行流水、合作协议等资料，摸清酒店经营情况。

　　查询“征信”看表现，现场探访看经营。信息汇总后，湖北银行心中有“数”了——这家酒店经营红火，信誉可靠。

　　随后，100万元无抵押信用贷款快速到账。拿到贷款后，徐老板很快完成装修，生意更加红火，提前半年就还清了贷款。

　　这是面对小微企业，湖北银行无抵押放贷的一个普通案例。

　　案例的背后，是湖北银行业已成形的“小微放贷法”：准确了解企业经营真实情况，巧用信用数据，为企业精准“画像”——

　　“眼见为实”。面对贷款需求，银行人员必须上门，现场探访生产经营情况，获取直观信息以及真实凭证材料，成为初始判断。

　　“交叉验证”。“还款能力足不足，还款意愿强不强，还款记录好不好？通过查看企业相关资料，第三方打听，了解企业市场口碑等互相验证，助力准确判断。

　　看“三表”“三流”“三本”，把脉对方生产经营现状。生产经营正常的企业，必然有迹可循。

　　审“三表”，即税表、水表、电表，正常交税、用水、用电，是企业正常经营的重要信号。

　　查“三流”，即现金流、商品流（库存、销售等）、信息流，货物进出、钱款来往，如同人的血象，可诊断企业“身板”是否硬朗。

　　看“三品”，即企业主本性、本钱、本色。作为老板，能力超群，诚信务实，将本求利，遵纪守法，是企业的另一种形象和信用。

　　就这样，多种信息汇集，勾勒出一家小微企业清晰的“画像”。依据这幅画像，湖北银行心中有“数”、心中有“底”，“抵押依赖症”开始破解。

　　 钱放出去 收得回来

　　“小微企业融资是难题，但不是不可破解的死题。”湖北银行行长赵军说。

　　通过这一套小微贷款模式，湖北银行也更加精准地识别出优质守信的客户，解决了贷款“获客难”。目前，湖北银行发放给小微企业的贷款中，约有一半是无需抵押物的纯信用贷款。

　　为企业信用状况精准画像，让湖北银行钱放得出去，而且收得回来。

　　据了解，湖北银行小微企业贷款不良率一直严格控制在2%的水平以内。“我服务80多个客户，贷款金额从10万元到500万元不等，总共余额7000多万元，没有一笔逾期还款的。”该行小企业金融服务中心客户经理汤丹妮告诉记者。

　　许多获得贷款支持的小微企业快速成长壮大。抽样调查则显示，该行2018年贷款支持的1.8万户中小民营企业，营收增幅在10%以上。洪山区罗李超市老板告诉记者，5年前是湖北银行一笔20万元贷款帮他度过了最困难的起步阶段，现在超市经营规模越来越大，一年的流水增长了10倍。

　　破解小微企业融资难，重在创新。省社科院经济研究所所长叶学平表示，服务小微需要金融机构的主动创新，为小微企业量身定做一系列金融产品、信用评价方法、客户管理系统，而不是照搬服务大企业的模式。（张阳春 胡晓）

责任编辑:刘卫