5次降息这样影响你我 购房族踏准节奏出手

【编者按】

2015年渐近尾声。回眸即将过去的一年，中国的金融市场可谓波澜壮阔。而大时代的脉搏，联结着每个平凡人的小日子。金融业的每一次改革，每一步发展，都深刻地影响着老百姓的“钱袋子”。可以毫不夸张地说，金融业之变，咱老百姓最有发言权。今起，“2015年度中国（湖北）金融总评榜”特别推出“2015财经回眸”系列报道，将以老百姓的视角，感受金融之变，见证生活之变。

央妈五次放大招

购房族踏准节奏出手

今年3月1日，春节过后仅一周，央妈开始年内第一次降息。此时距离上次降息仅过去3个月。

到7月，眼看贷款利率已经三连降，“降息之年”已经坐实，准备成家立业的85后小沈清仓了股票账户，开始物色楼盘，最终选中靠近武昌内环的一套小三房，贷款70万元，30年还清。“现在买房是最实惠的”，小沈认为，降息通道已经打开，因此，他在与银行签订贷款合同时选择了“次月调息”。不出所料，随后8月、10月两次降息，小沈在第二个月就及时享受到红利。比起刚买房的时候，小沈的月供已经减少了215元。“货币政策的变化，只有买了房、贷了款体会才最真切。”相比小沈，更多“次年调息”的供房族即将在2016年元旦后迎来期待已久的减负。按照30年、100万商贷、等额本息计算，明年月供可比今年大减785元。

告别坐吃息差时代

银行轻装上阵谋转型

伴随年内第5次降息，存款利率上浮的天花板同时打开，利率市场化终于走完最后一步。一方面要上浮存款利率拉拢储户，一方面要降低贷款利率应对竞争，对于银行来说，生存在息差的窄缝中，如果不求思变，寒意将越来越浓。

向“轻型银行”转型，成为多家银行的选择。今年5月，工商银行董事长姜建清曾提出银行要“轻装上阵”，要从过去的重资产结构，逐渐向轻资产的经营结构转型，不要再过度依赖存款。

年末，轻装上阵的先行者已开始收获成果。招商银行三季报显示，由于大力拓展财富管理等业务，带动非利息净收入快速增长，2015年前三季该行非息净收入同比增42.09%。民生银行表现同样抢眼。此外，三季报数据中，总资产已位居股份制银行第一位的兴业银行也提出，下一阶段，公司将继续深化改革、健全机制，坚定不移走“轻资本、轻资产、优结构、高效率”的发展道路。

从投资者到金融消费者

银行版“消保法”竞相出台

存款、理财、房贷、车贷，随着各类金融产品和服务越来越深入地渗透到普通人的生活，我们每个人都可能在获得理财投资收益的同时，也在消费来自金融机构的服务，单纯的投资者和消费者的界限也越来越模糊。

11月中旬，国务院印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权等八项基本权利得到确认；面对晦涩难懂的产品说明书，消费者有权要求金融机构“好好说话”，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息；夸大产品收益、掩饰产品风险、虚假宣传、误导宣传，都被明令禁止。

今年以来，交行、光大、民生、中信等银行都已各自制定了“消费者权益保护管理办法”，将消费者权益保护提升到了全新高度。

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5次降息 50万20年房贷下月起月供每月少354元

央行今年内进行了5次降息，2016年起降息福利也将生效。昨日，记者了解到，50万元、20年期限的房贷，下月开始每月能少还354元。

2015年，降息成为我国利率政策的主基调。一年内，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年利率政策中前所未有。

记者了解到，大部分购房者的房贷利率调整都按照次年生效的方式执行，也就是说，大多数“房奴”的房贷将从下个月起大幅降低。

以2015年前购房者贷款50万元、期限20年为例，如果按照5次降息前的房贷利率6.15%计算，等额本息的还款方式，购房者需要总共支出37万元的利息，月供3626元；如果按照最新的房贷利率4.9%计算，购房者总共需要支出28.5万元利息，月供3272元，每月将减少354元