没实体网点柜台 直销银行线下转线上密集上线

所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，主要通过网络等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。与传统银行相比，直销银行销售的产品收益更高、操作更灵活。而且，直销银行并不局限于该银行的借记卡，他行的借记卡也可绑定购买产品。

华夏银行武汉分行理财产品经理肖婷介绍，“直销银行是一种基于纯网络的银行，没有网点和柜台，打破了时间、地域、网点的限制。与传统柜面办理业务相比，直销银行节约了人工、装潢等成本，可为客户提供更高收益的金融产品。”

不过，由于上线匆忙，多家直销银行业务线并未完善。相比而言，上线时间较久的直销银行业务范围更广、用户体验更佳。如民生直销银行是目前上线的直销银行中，业务线最广的银行，其不仅拥有直销银行的标配业务——余额理财（如意宝）和定期存款（随心存），还搭配了保险理财（定活宝）、贵金属理财（民生金）、汇款（轻松汇）以及信用卡还款业务，这些业务均可以利用民生直销银行的电子账户完成。

银率金融研究中心主任殷燕敏认为，不论是匆忙上线、还是精心策划，都折射出银行正在积极布局线上业务，抢占市场先机。事实也证明，提前布局抢占市场先机是非常有利的。

民生银行直销银行官方数据显示，截至目前，民生直销银行注册用户量已突破120万，金融资产超230亿元。其中民生直销银行的他行客户占比达75%，即有90万客户并不拥有民生银行实体储蓄卡、仅拥有民生直销银行电子账户，属于纯直销银行客户。

但普益财富研究员方瑞指出，尽管未来线下转线上是大势所趋，但受监管部门面签的要求，目前还不能在直销银行中购买理财产品。

兴业银行的直销银行上线了银行理财产品，此外该行推出的面向投资者的银银平台“钱大掌柜”也可使合作银行客户直接购买到该行理财产品，但限于《商业银行理财产品销售管理办法》规定的“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估”，未在兴业银行做过风险承受能力评估的投资者需到网点进行首次“面签”。此项规定也是其他直销银行暂时没有上线银行理财产品的最主要考虑因素。