国内首个以房养老保险获批 可有30天“犹豫期”

将房子抵押给保险公司，即可从保险公司领养老金。这一保险版“以房养老”在“试点”9个月后，首款产品终于面世。3月27日，保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》保险条款。这也是国内首个保险公司获批的以房养老产品。

据了解，反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

依据保监会批复的产品条款，“房来宝”投保人须为60周岁至85周岁(含85周岁)。老年人与保险公司签定合同时，双方将确定基本养老保险金额，这一金额设定要考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等，金额一经确定，将不能变更。不过，老年人每月拿到的养老金要在基金养老金额当中扣除必要的费用，如部分房屋评估费、律师费、保单管理费等。为了保证抵押物的安全，条款要求投保人不能再行处置房产，擅自改变房产主体结构，履行房屋维护义务，并购买相应的房屋财产保险。

对于公众最为关注的房价变动和房屋收益问题，“房来宝”产品条款明确，保险公司不参与分享房产增值收益，但承担房屋下跌风险和长寿给付风险。也就是说，投保后，老年人即可终身领取养老金，不受房价下跌的影响。

由于产品比较复杂，保监会要求幸福人寿在使用上述保险条款和保险费率时，应加强销售管理，明确说明保险责任、责任免除、合同解除等事项，确保消费者正确理解保险合同。同时，该产品还设置了30天的“犹豫期”，这比一般保险产品10天的犹豫期延长了“反悔权”时间。