湖北小微企业贷款无抵押无担保最多可贷500万

　　以前小微企业找银行贷款，一般要提供抵押物或让担保公司担保；现在只需买份保险，便可轻松获得贷款。20日，我省印发《小额贷款保证保险试点工作实施方案》，政府、银行、保险三方牵手，给小微企业“雪中送炭”。

　　 三地首试新保险，成功贷出2.5亿元

　　武汉佰美斯医疗科技有限公司，是一家从事医疗设备生产及销售的企业。公司正处于研发投入期，“厂房是租来的，不能抵押，设备是专用，很难变现。”由于缺少抵押物，公司几次与银行谈贷款未果，伤透了脑筋。

　　人行武汉分行在东湖高新区试点小额贷款保证保险后，该公司以4.7万元投保，在没有抵押情况下，从武汉农商行获得了200万元贷款。

　　小额贷款保证保险，由地方政府根据自身财力，设立风险补偿专项资金，抵押物不足的小微企业申请贷款，由保险公司提供保险增信，银行发放贷款。

　　此前，我省已在东湖高新区、咸宁、宜昌等地小试牛刀，初战告捷。人行武汉分行提供的数据显示，截至去年底，试点银行累计为东湖高新区科技型企业发放贷款114笔，金额2.5亿元。

　　省政府金融办主任刘美频指出，政保联合为小微企业融资增信，小额贷款保证保险开辟了企业融资新渠道。

　　 贷款成本低，约为民间融资的三分之一

　　通过小额贷款保证保险，佰美斯公司拿到了贷款。保费加利息共需花费19万元，由于有财政贴息3.6万元，加上保费补贴1.9万元，企业最终只花费了13.5万元，实际融资成本为6.75%，约为民间融资的三分之一。

　　小微企业融资贵，贵在中间环节多，且收费不规范。相比佰美斯，李明的企业就没那么幸运了。

　　李明是仙桃市一家从事塑料管道生产企业的负责人，去年拟从银行申请贷款1000万元，由于抵押物不够，担保公司要求企业提供300万元反担保金。这还不算，本应由担保公司支付给银行的150万元保证金，也要求企业垫付。算上2%的担保费，企业累计支出470万元。由于额度紧张，银行最终只批了500万元贷款，李明实际可用的钱只有30万元。

　　小额贷款保证保险试点办法规定，小微企业融资成本包括银行贷款利息、保险费两部分，不得收取任何中介费用。试点期间，银行贷款利率在基准利率基础上上浮不超过20%，小额贷款保证保险费率和借款人意外伤害保险费率合计不高于贷款本金的3%。

　　“这两项加起来，借款人总融资成本控制在10%以下，低于传统的抵押担保贷款方式。”刘美频说。

　　 由点到面扩容，财政风险补偿金是关键

　　小微企业贷款是风险高发区域，在小额贷款保证保险中，原本由担保公司承担的风险，转由保险公司承担，风险如何控制？

　　湖北保监局局长王斌介绍，对于贷款申请企业，保险公司将独立进行风险评估，银行和保险公司均有一票否决权。人行武汉分行行长殷兴山表示，将向上级行积极申请，争取将经营小微企业业务达到一定规模的保险公司接入央行征信系统。

　　如果发生贷款本息损失，保险公司与银行按照7：3承担。对于保险公司赔付率超过130%的超赔部分，政府财政成立的风险补偿金将给予一定的补偿。这么一来，银行贷款风险大大降低。

　　目前，人保财险湖北省分公司已在武汉、咸宁、宜昌等地开展试点，累计支持了143家企业。省农信联社理事长刘志高透露，发放的贷款到期回收率为100%，比其他形式的小微企业贷款到期回收率高1.82个百分点。

　　“从点到面的推广，地方政府财政能否拿出风险补偿金是关键。”刘美频说。东湖高新区对获得保证保险贷款的科技型企业，给予投保费用40%的补贴、基准利息25%的贴息、贷款损失30%的补偿。省财政厅总会计师关红指出，省内各级财政部门要充分发挥财政职能作用，积极落实好小额贷款保证保险试点风险补偿专项资金。

　　也有专家分析，尽管“政府+银行+保险”的模式为小微企业找到了一条解决融资难、融资贵的道路，但客观来看，目前小额贷款保证保险的发展面临赔付率波动较大、征信体系不完善等诸多限制，短期内要大面积推广还迈过多道坎。

　 　各方回应

　　人民银行武汉分行：在信贷政策导向效果评估和综合评价体系中设置相应考核指标，在再贴现、再贷款等政策方面对积极开展小额贷款保证保险业务的金融机构给予倾斜，搭建小微企业信用信息共享平台。

　　湖北银监局：小额贷款不良率高于全部贷款不良率2个点以内的，不作为监管考核评价的扣分项目；适当放宽存贷比考核，加强资本激励，积极申报发行小微企业专项金融债，探索开展小微金融证券化试点。

　　湖北保监局：市、州、县分支机构要积极与各级政府及相关部门沟通，协调政府出台试点工作实施方案、合作协议和风险补偿专项资金管理办法。在2月底前制订与《实施方案》文件相配套的具体工作方案。

　　省财政厅：各市、州、县财政部门要做好风险补偿专项资金的相关工作，在制度设计上主动参与，在资金落实上主动有为。省财政厅将指导各级财政部门，落实国家关于信贷支农支小的奖励与补偿政策。

　　省农信联社：省农信联社将积极与符合条件、有合作意向的保险公司签订框架合作协议，对贷款要素、业务流程等方面进行细化和完善。各市县行社要与已经同省农信联社签订合作协议的保险公司积极合作。

　　人保财险湖北省分公司：一是高度重视，整合公司机构网络和人才资源，加大小额贷款保险的战略投入；二是优势互补，与地方政府、银行密切联动；三是强化管理，发挥机构网络和风险管理专业优势。

　　链接

　　●哪些企业可以申请？

　　经营期2年以上，无欠缴税费、逃废债务、违法违纪等不良记录行为合法注册的小微企业，以及新型农村经营组织和种养大户均可申请。小微企业最高不超过500万元，种养大户不超过50万元。银行和保险将进行独立资格审查，均有一票否决权。

　　●欠款不还将受哪些处罚？

　　对于欠款不还企业，欠款信息和名单将被纳入央行征信系统，对恶意逃债的个人与企业以适当的方式曝光，由公安机关依法严厉打击。

　　迎接温暖春天

　　曹广晶

　　小微企业，发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。紧绷的资金链却让他们的经营难以为继。

　　银行很委屈，小微企业缺乏抵押物，信用记录不健全，贷款风险太高；小微企业抱怨，银行嫌贫爱富，民间借贷成本太高，企业随时处于“崩溃”边缘。如加上担保等增信措施，企业融资链条过长，融资成本节节攀升。

　　解决融资难、融资贵，关键是要解决信息和信用“两信”缺失问题，打通金融机构与小微企业之间的输血通道。

　　担保公司是增强企业信用的传统力量，然而，我省担保公司担保余额只有1200亿元左右，与小微企业超万亿元的信贷需求相比，缺口很大。帮助企业融资增信，呼唤更大作为。

　　小额贷款引入保证保险后，保险公司作为新的增信机构，使小微企业在无抵押、无担保的条件下，也能获得信贷支持。同时，辅以政府设立的风险补偿基金作后盾，保险公司也能“心中有底”。对于政府来说，用较少的财政支出，利用保险杠杆作用，撬动了巨大的信贷市场资源，化解了金融创新的后顾之忧。

　　政府、银行、保险三方合力，小微企业将迎来久旱甘霖。 (编辑：丁喆)