存款保险或明年1月推出 单个储户上限拟为50万元

　　自国务院1993年首次提出要建立存款保险基金以来，该制度几乎年年被提及，却是“只闻楼梯声，不见人下来”。昨日，市场各方消息显示，存款保险制度呼之欲出，或将于明年1月推出。

　　昨日市场传言称，当日下午，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。与此同时，央行各地分行召开《关于召开存款保险制度相关实施工作的会议》，传达总行存款保险制度会议精神，研究部署存款保险制度相关实施工作。

　　记者向多位知情人士求证获悉，各省级分行领导确有赴京参会，但关于各地分行是否召开会议，研究部署存款保险制度相关实施工作，则未得到相关部门的正面回应。

　　但昨日下午3点，央行网站挂出胡晓炼副行长在《财经》年会上的讲话，里面提到“人民银行将加快推进利率汇率市场化，尽快出台和实施政策性金融机构改革方案，建立存款保险制度，同时防范好各类潜在的金融风险，促进国民经济持续健康发展”。

　　晚间时候，央行相关人士对传言进行回应：存款保险制度一事涉密，不便回应。至于是否召开了会议讨论，该人士拒绝回应。

　　虽然央行并未作出正面回应，但听闻此消息，业内专家多表示“该是时候推出存款保险制度了”。一是我国利率市场化进程已经到了关键时候，二是中小银行、民营银行发展的趋势，都需要存款保险制度为其铺路。“尤其是在当前经济下行环境下，防范不良贷款率的上升，避免出现系统性风险，使得存款保险制度的推出条件已经具备。”

　　热点解答

　　老百姓的存款有风险吗？

　　银行破产概率小 储户不用太担心

　　简单地说，存款保险就是储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

　　事实上，过去政府为银行买单的方式只是隐形的存款保险，未来将推出的存款保险制度就是将其显性化，有利于保护存款人利益、避免挤兑发生。

　　当然这个保护也是有限保护，一名接近监管部门的知情人士称，50万元可能是单个储户在银行存款保险的上限。

　　为什么要在此时推出存款保险制度？武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，当前利率市场化的实施条件已基本到位、小银行逐步崛起、以及工业产能过剩带来的贷款不良率反弹，为防范系统性风险的发生，推出存款保险制度的时机已成熟。下一步，就将推出银行破产法。

　　尽管如此，董登新仍然强调“银行有破产的概率，但并不代表有破产的现实。”他说，在存款保险制度初期，不太可能会有银行破产，即使在后续阶段会有银行破产，但根据国外的经验，银行破产也不是进入清算程序，而是由存款保险公司接管，或者由大银行并购重组，保证存款人的利益。

　　同样，武汉大学金融系谢珺教授也表示，“长时间内银行的破产可能性不大。”银行的盈利能力还是很强的，且大多数银行还是有政府的股东背景，存款保险制度的出台主要还是利率市场化的前奏，对储户影响不大。

　　银行会出现存款搬家吗？

　　银行竞争将更差异化 搬家可能性不大

　　国家版存款保险呼之欲出，民营银行版的存款保险则提前亮相。本月中旬的时候，筹建中的民营银行上海华瑞银行就公开承诺对50万元以下个人存款承担赔付责任，被认为是首个民营银行风险自担方案。

　　此前有专家表示，存款保险的推出，意味着银行有破产可能，而老百姓出于安全考虑，会将更大额的资金从中小银行搬到大型银行，也就是出现银行体系内的“存款搬家”。

　　对此，董登新认为，出现存款搬家的可能性不大。“未来的大型银行和中小银行，乃至出现的社区银行、民营银行将会在客户上更加细分，双方无法直接替代，客户之间也不会有直接冲突。”

　　虽然利率市场化后，中小银行可以通过更高的利率来吸引客户，但价格已经不再是各家银行吸引客户的法宝，差异化的定位或许将更加明显。同时，一个不可否认的事实是，“过去靠国家固定存贷款利率获取垄断利润的银行铁饭碗将被打破，银行也将投入市场化竞争。”谢珺认为。

　　中国人民银行副行长刘士余此前也曾公开表示，存款安全保障建立可能会导致存款搬家，在逻辑上说得通，但从很多国家存款保险制度实施的现实来看，日本、韩国，美国、欧洲都没有发生明显的存款搬家现象。(记者曾里 实习生孙黎明)

　　存款保险制度21年推进时间表

　　1993年 首次于《国务院关于金融体制改革的决定》提出建立存款保险制度/基金

　　1997年 中国人民银行成立存款保险课题组，开始对存款保险制度开展理论研究

　　2004年 中国人民银行金融稳定局下存款保险处挂牌，并于年底开始起草《存款保险条例》

　　2005年 金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准

　　2006年 央行在《2006年金融稳定报告》中指出加快存款保险制度建设、健全金融风险处置长效机制的必要性

　　2007年 第三次全国金融工作会议中将商业银行存款保险制度建设提到议事日程，推动存款保险立法(后因全球金融危机被暂时搁置)

　　2008年 两会《政府工作报告》中提出：今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)

　　2009年 9月央行第二次上报存款保险方案，中国银监会以农信社仍处于深化改革之中，可能会受到较大冲击为由，对存款保险制度推出的时机持保留意见

　　2010年 年末央行第三次上报存款保险方案，未获批复

　　2012年 央行行长周小川提出将择机推出存款保险制度

　　2013年 十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制

　　2014年 国务院总理李克强明确将“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”纳入2014年的重点工作

　　2014年 3月底央行人士表示：“存保条例已由央行起草完毕，相关程序都已走完，适当时候，将会推出存款保险制度。”

　　影响

　　能否护航银行股？

　　中信建投表示，存款保险制度一旦出台，将会对上市银行造成正反两方面的影响。

　　一方面会对银行业绩造成负面影响、带来存款搬迁。按照2013年末数据测算，将降低银行业净利润3%左右；对各家上市银行的业绩负面影响有差别；降低银行净息差；对于资本充足、不良率低、拨备充足的银行存款保险费率相对较低；存款有可能从中小型银行向大型银行迁移。另一方面将加大银行业内竞争，促进银行业差异化发展，提高银行的核心竞争力。 (宗合)

　　链接

　　国内曾出现过的挤兑风波

　　长期以来，我国的银行存款一直由国家信用兜底，民众对钱存在银行十分放心。但也有过因为谣言而产生的挤兑风波。

　　1999年，郑州市交通银行受到“行长携款潜逃”谣言影响，引发挤兑风潮，一天内有超过10万人取走了10亿元现金。

　　2014年3月，江苏省射阳农商行受到传言“农商行将倒闭”影响，数千人围堵银行网点取钱，银行调来的现金堆放得有半人多高。 (宗合) (编辑：丁喆)