第三方支付开启付费模式 微信支付宝为何跟银行唱反调
转账免不免费核心问题其实都是用户增长和成本控制之间的考量供图/视觉中国
越来越多的银行进入电子渠道免费转账的阵营。继招商银行、宁波银行、上海银行、江苏银行等银行之后，近日先是中信银行宣布12月1日起个人网银境内转账全免费，接着浙商银行也表示自12月5日起个人客户结算电子渠道全免费。与银行大刀阔斧的免费举措相反，10月底第三方支付平台之一的微信支付却宣布开始对每月2万元以上的转账收取千分之一的手续费。
中小银行开启“网上转账免费”时代
银行的免费大战由招行和宁波银行拉开序幕。这两家银行都宣布，从2015年9月21日起，正式进入“网上转账全免费”时代。所有个人客户通过网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务（包括异地和跨行转账），均享受零费率。11月底，招行又宣布即日起至2016年年底，招行离岸客户通过网上银行汇款至招商银行境内账户也免手续费。
后来，跟进的银行越来越多，江苏银行宣布自10月11日起，网上转账手续费全免。上海银行从11月1日起实施个人网银及手机银行转账零费率。中信银行从12月1日起正式取消个人网银境内转账手续费。
浙商银行从12月5日零时起，个人客户结算电子渠道全免费。相比之下，浙商银行的减免范围更广，除了网上银行、手机银行，连自助转账机、ATM机等电子渠道也都可享受跨行转账免费政策。
值得注意的是，目前宣布网银、手机银行转账免费的都是中小银行，国有大行暂时没有动静。不过，相比其他渠道，即使是国有银行，也对网银和手机银行转账给予了较大幅度的优惠。
第三方支付“开倒车”试水收费
相比银行对网络支付的慷慨推进，原来一直打免费牌的第三方支付却悄悄开始试水收费，显得有些“开倒车”。
日前，微信支付已开始逐步测试转账新规。每人每月转账和面对面收款只能获2万元免手续费额度，超出部分按照0.1%的标准收取手续费。微信支付解释称，每一笔转账交易， 不论金额大小其实都要向银行缴纳手续费，此前免费是腾讯一直在替用户补贴，成本压力也很大。
与微信不同，目前通过支付宝手机端的所有转账都免费。不过，客户想通过电脑端的支付宝转账，还是需要付费，费率为0.1%，0.5元起，10元封顶。
据北京青年报记者了解，支付宝保留对电脑端的收费，着眼点不在创收和弥补成本，而是为了培养用户使用手机端的习惯。目前，支付宝转账几乎都在手机端完成，使用电脑端的客户非常少，支付宝获取的收入也微乎其微。支付宝单笔转账成本平均是1分钱，转账业务一直都是在补贴客户，根本谈不上什么收入。
业内人士告诉北青报记者，无论是支付宝还是微信，其实都是“赔本赚吆喝”。转账要求实时到账，产生资金沉淀少，如果免费，就纯粹是亏损投入。
转账免费都是为了吸引客户
一个是让人拍手称赞的“银行网上转账进入免费时代”，一个却是让市场大为诟病的“利润驱动下免费模式终结”。银率网分析师闫自杰认为，第三方平台和银行之间在转账手续费上的相反策略，核心问题其实都是用户增长和成本控制之间的考量。
支付宝和微信支付的转账免费策略，在银行转账普遍收费的行业环境下对用户的吸引力是很大的，平台通过补贴转账手续费，不但可以实现用户支付账户与其银行卡的有效绑定，获得用户详细的交易数据，而且可以把有转账交易需求的中低端用户吸引到平台上来，实现用户快速增长。
而银行加入转账免费行列也是为了吸引客户，尤其是为了争夺海量的中低端客户。另外，银行的科技系统也有了长足进步，可有效降低成本，具备为客户提供更多减免的实力。闫自杰表示，为突破手机银行发展面临的用户规模扩张速度放缓和同质化竞争加剧等问题，商业银行推出特色免费政策，力争在与第三方支付机构的竞争中抢占有利位置。随着同业竞争的加剧，会有越来越多银行加入到“免费”队伍中来，未来银行电子渠道转账免收手续费是大趋势。
值得注意的是，第三方支付的转账业务今后很可能要面临变数。今年7月，中国人民银行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见。其中提到，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。这意味着，通过第三方支付平台无法再给别人的借记卡转账。举例来说，以往支付宝用户可以通过支付宝账户向他人的银行卡转账。但是，如果央行的征求意见稿正式实施，第三方支付的这一功能也会受到限制。（记者 程婕）