五次降息 信用卡分期手续费为何未降？

　　近日有网友吐槽，“从去年三季度末到现在，央行已经五次降息，然而信用卡分期手续费用却一点没降，这合理吗？”

　　据统计，从去年11月份降息起算，截至8月底，央行已经五次降低存贷款基准利率，其中，一年期（含）贷款基准利率从6%降至4.6%，五次降息合计下降1.4个百分点，降幅超过23%。其余期限贷款基准利率也相应累计降低1.4个百分点，降幅分别从22%到25%不等。

　　武汉某商业银行信用卡中心相关负责人称，“信用卡分期收取的费用各家银行都没有降低，但这些是属于手续费，属于银行中间业务收入，不是贷款利率。”

　　“虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别，银行对于不降低费用的解释涉嫌偷换概念”，资深法律界人士表示。

　　分期业务手续费惊人

　　在多家银行的官网上，账单分期及现金分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上，均打出免息的旗号，但手续费却未发生变化。有业内人士称，信用卡分期业务是银行中间业务收入的重要来源之一，对于银行来说，其性价比相当高。

　　不同银行分期业务的手续费标准不尽一致，但是大体上相差不大。根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。如果分期还款的金额为4169.45元，以广发银行信用卡为例，其账单分期为12期，每期手续费还款总额的0.58%，则每期本金为347.45元，每期手续费为24.18元；分期后总还款费用为4459.61元，比实际还款总额多出290.16元。

　　而现金分期则分为3期、6期、10期、12期、18期和24期多个等级，其手续费的标准按分期不同也不一样。此外，按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。

　　收费未受降息影响

　　“银行收取信用卡分期手续费原本是与客户你情我愿，手续费高点我们也认了，但是这一年时间央行五次降息，银行的揽储成本下降了、贷款的平均利率也降了，为什么分期的费用还这么高呢？”许先生经常会用到现金分期业务，对此，他颇为不满。

　　“信用卡账单分期和现金分期收取的手续费确实没有降低，它是手续费，不是贷款利率”，某商业银行信用卡中心客服人员解释称。

　　不过，本报记者注意到，银行对于信用卡分期业务一直以来就是采取“低息高费”策略，大多免收贷款利率仅仅收取手续费，但手续费年化成资金成本后，正如上面测算结果，费率大多超过15%。

　　资深法律界人士也指出，现金分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似。虽然银行通过协议约定的方式强调了现金分期本金外的部分属于手续费，有偷换概念之嫌，目前的“强势要价”与银行的独特市场地位有关。

（编辑：安宁）