传统银行竞打直销牌 没有网点柜台不发实体卡

　　“小马Bank”、“橙子银行”、“你好银行”……今年以来，各大银行竞相推出直销银行。一个“看不见的银行”正悄然走来：没有网点和柜台，不发放实体银行卡，所有业务均通过电子终端完成。各家直销银行还打破了银行卡归属限制，市民即使没有该行银行卡，也可在线购买该行直销银行理财产品。

　　打破银行卡归属限制

　　直销银行也被称为“直营银行”，其最大的特点是打破了时间、地域的限制，实现了“去实体化”。市民不需要去营业厅，只要通过直销银行网站、手机APP、微信等渠道，即可注册开立电子账户，经过认证后可在线进行转账、购买理财、基金等操作，注册过程两三分钟即可完成。

　　“网银、手机银行还是从线下到线上的延伸，并没有脱离网点而独立存在；直销银行则是开立纯线上账户，操作更方便灵活。”某股份制银行工作人员告诉记者。

　　直销银行还打破了银行卡的归属限制，只要看上了某银行直销银行的产品，即使没有该银行的账户，也可以在注册后绑定他行银行卡进行购买。

　　理财产品收益有优势

　　记者体验发现，直销银行像个综合理财产品销售平台。除了挂钩货币基金类余额宝产品、存款类业务等标配产品，保险、黄金等特色理财也被纳入其中。此外，包商银行的小马在线还上线了P2P理财项目，华润直销银行则可以在线缴纳水电、宽带费。

　　民生银行电子银行部总裁任海龙接受采访时说，直销银行不存在网点经营费用，相对于传统银行，可以提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

　　记者在各大平台看到，目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍高于余额宝，而同等门槛、期限的理财产品，收益率也相对更有优势。以某股份制银行为例，同样是5万元起售，期限50天以内的理财产品，线下发售的预期收益率为5.1%，而直销银行专属产品预期收益率则达到5.6%。

　　中小银行欲弯道超车

　　今年2月以来，国内已有民生、兴业、华润、包商、平安、上海、南京、重庆、江苏等9家银行上线直销银行。近日，工商银行董事长姜建清透露将在年内推出直销银行平台，成为首家表态将进军直销银行的国有大行。

　　从目前来看，率先在直销银行跑马圈地的仍以股份制银行及城商行为主。“对于网点数量较少的中小银行而言，开设纯线上的直销银行可谓是难得的机遇，把金融服务的战场从实体网点搬到互联网上，中小银行或许可以实现‘弯道超车’。”一位银行业分析师认为。 (编辑：丁喆)