市场需求强烈监管亟需规范 湖北期盼"学平险"保平安
中新网武汉2月24日电 (记者 徐金波)“小孩不懂事回家没说买‘学平险’，结果在校发生摔伤，近千元医药费无处报销”、“我们在校外买了份‘学平险’，结果单据丢了，不知找谁去理赔”、“第一次看到保险公司在学校门口摆摊设点宣传，害怕上当受骗买‘学平险’，结果孩子就出现意外”……
新学期伊始，湖北“小金额换来大保障”的学生意外伤害、疾病医疗保险(简称“学平险”)遭到众多学生家长乃至学校的“吐槽”，期待教育保险市场进一步规范运行，让学生、家庭、学校、社会得到更多的安全保障。
保险放开乱象丛生
连日来，湖北黄石大冶市大箕铺镇曹家湾村的曹玉华女士，都在为儿子购买一份50元的学平险而发愁。她说，正在上小学四年级的儿子，过去学平险保费都是学校直接代为收取。去年下半年开学，学校说不代收，让家长自己购买，小孩子不懂事，没将此事告诉家长，就没买学平险，结果孩子在学校脚崴了，花了900多元钱医疗费，不能像往年那样找保险赔付，减轻家里的负担。为此，她希望今年开学买份保险。
大冶市城区东风路陈望升女士同样为保险烦恼。她说，自己因为忙于生意，去年秋季开学在校门口给孩子买了份学平险，如今相关单据遗失，不知道去哪里查询理赔。过去基本都是学校代收，学生出险后，直接将相关单据交给班主任，可谓省时又省心。她希望现有的保险体制能够让她省时省心。
当地教育部门相关负责人解释，2015年6月，国家教育部、审计署等部门，联合印发《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，其中提出“严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险”的要求，湖北学平险工作原以学校辅助保险和经纪公司展业的模式被叫停。
在新的合规展业秩序还未形成前，一度平静的学平险市场波澜四起，当前出现了诸多乱象。例如多家保险公司在校外设点摆摊、争抢业务，对校园周边环境乃至正常教学产生了不良影响；保险方案以及保障范围不统一，同一起案件中的公平赔付无法实现；部分保险公司未如实告知客户有关权利和义务，有意隐瞒了对客户不利的关键条款等信息，加剧了保险市场的无序性等等。
此外，部分地区家长或学生保险意识淡薄，参加保险比例急剧下降。
小金额换来大保障
而在湖北仙桃市，当地教育部门通过引入保险经纪公司，一份50元的小金额学平险换来了大保障。
对此，仙桃市剅河镇余老村伍元仿老人感触颇深。他说，孙女在上小学一年级时，不慎将胳膊摔伤，经鉴定达到9级伤残。前后两次手术，花费了原本就不富裕的他们家近7万元钱。由于上学时购买了学平险，再加上学校的校责险，两项保险共赔付了约12万元，有效地减轻了家庭的经济负担。同时，在理赔过程中，基本都是保险经纪公司在协助处理，让他们家省却了众多麻烦。
仙桃八中后勤处主任喻志红也对该保险模式点赞。他介绍，该校近5000名学生，大部分学生都来自农村地区。过去部分学生没有购买学平险，一旦其在校遭遇意外事故后，学生和家长找学校索赔，学校正常教学秩序甚至遭到干扰。
去年当地教育部门引入了保险经纪公司，学校组织各班进行保险安全宣传教育。开学缴费时，学校、保险、银行、财政四方平台联动，形成学校和保险公司各开各票、银行收费、财政入库局面，对于不愿参保的学生及家长，保险经纪公司负责解释、说明利害。参保学生出险后，学校直接与保险经纪公司对接，让其负责代理索赔事宜。目前，学校参保率一直稳定在95%以上，有效化解了学校的教学风险。
教育风险客观存在
华中师范大学教育学院专家指出，目前中国教育事业得到较快发展，学校的办学规模不断扩大，面临的风险也越来越大。一方面学生群里数量越来越大，学生总量约占总人口的1/5。面对庞大的受教育群体，学校通过安全教育和安全防范工作可以降低事故的发生率，但是要求学校全方面付出努力以杜绝学校事故的发生是不现实的。
另一方面随着社会进步和经济环境复杂程度提高，教育风险越来越现出多样性、复杂性。据不完全统计，现在95%以上的中小学生非正常死亡案例是发生在校外。因此提高学生自身识别风险、防范风险、规避风险还有很长的路要走。
当前，围绕校园风险管理建立起了以国家投入或主导的校(园)方责任保险、城镇居民基本医疗保险为基本保险保障，鼓励和引导监护人为学生购买学生意外伤害、疾病医疗保险和监护人责任保险等商业保险作为有益补充，共同构建、完善了教育风险管理服务体系建设，极大的化解和转移了学校因风险导致的经济赔偿责任，维护和降低了学生因疾病或伤害的医疗保障和家庭经济负担。
其中，学平险虽隶属于团体人身商业保险范畴，但其具备的保费低、保障程度高的特点，使之具有社会属性。该险种自1995年启动至今，与社保形成了无缝对接，极大的降低了学生家庭因出险而造成的医疗成本支出。因社会覆盖面广、投保率高、生命力强、赔付及时等深受社会和广大学生家长的认可，在教育风险转移体系中占据重要地位。
规范运作刻不容缓
武汉社科院教授李春阳指出，当前，教育保险市场收费乱象得到遏制，新政也让教育风险管理服务工作方式受到不同程度的影响，教育部门面临着好事做与不做、如何做好等艰难抉择，学校领导更是无所适从，既纠结更无奈。鉴于学平险在教育风险转移体系中的重要性，保险市场规范运作已刻不容缓。
一是学平险具有保费低、保障程度高等特点，根据保险的大数法则，需要集中一定规模的保费才能确保承保保险公司的正常运转和偿付。如果降低准入门槛，放任保费收取工作的无序开展，将导致市场的碎片化，最终受损的还是广大学生的保险权益。
二是中国学校分布面广，边远山区的学校分布广泛，但学生人数较少，风险概率较大，在市场割裂的情况下是否有保险公司愿意承保本身就是一个客观存在的问题。再加上当前保险行业中存在的理赔手续繁琐等现象已广遭诟病，如果保险公司为了逐利，未如实告知客户有关权利和义务，有意隐瞒了对客户不利的关键条款等，将加剧市场的无序和混乱。
三是保险方案以及保障范围不统一，同一起案件中的公平赔付无法实现，若得不到及时妥善处理，必然产生强烈的负面影响，破坏校园乃至整个社会的和谐稳定。
他建议，通过引入专业保险经纪公司、聘请教育风险管理顾问等方式，参与教育风险管理。他们更贴近教育保险市场，在校园风险转移产品选择、校园风险宣传教育、校园风险出险理赔、校园风险管理建议咨询、校园保险产品设计等方面具有专业优势。
同时，借鉴其它地区“以政府购买服务、教育部门将“学平险”作为学校代收费项目”的先进经验。让专业的风险管理机构参与学校风险的防控，强化教育主管部门运用保险机制转变政府职能，运用现代保险制度科学管理教育行业风险，最大限度的减少风险事故发生率。(完) (编辑：裴春梅)